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Dositeo Amoedo: "La Educación financiera debe orientarse hacia los hábitos y las herramientas necesarias para el ciudadano"

La Asociación de Educadores y Planificadores Financieros ofrece Educación financiera dejando a un lado el enfoque informativo, sino enfocándose en dar herramientas a los ciudadanos para poder gestionar sus recursos.
Raquel Hernández MorontaMartes, 22 de marzo de 2022
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Dositeo Amoedo es educador financiero y presidente de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros. | ©AEPF

Dositeo Amoedo es el presidente y fundador de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF). Actualmente, trabaja como educador y planificador financiero aunque tiene más de 20 años de experiencia en el sector. En 2017, a partir de la creación de la Asociación, como él mismo dice «pasé de la oferta y los productos a conectarme directamente con los ciudadanos y ayudarles a ellos con la Educación financiera, a hacer su plan financiero personal y a relacionarse con los intermediarios».

¿En qué consiste la Educación Financiera?

— Consiste en adquirir una serie de herramientas y conocimientos con ayuda de un profesional de la Educación financiera para desarrollar hábitos y comportamientos correctos en la gestión de la economía personal y familiar.

¿Qué nivel de Educación financiera tiene la población española?

— Según los últimos datos estamos por debajo de la media mundial, lo dice el último informe de PISA de competencia financiera de la ciudadanía. También, un estudio realizado por la consultora Prime International Cooper, nos da una puntuación general de 30 sobre 100. Muy por debajo de la media.

Estamos muy justos porque el esfuerzo realizado hasta ahora se ha centrado sobre todo en la alfabetización. Habría que orientarse más hacia los hábitos y las herramientas, no tanto hacia los conocimientos, sino hacia lo que tiene que hacer el ciudadano y darle herramientas para que lo haga correctamente. Es importante que la ciudadanía sepa cómo buscar ayuda de un profesional. Creo que la figura del educador financiero empieza a tener relevancia en España.

¿Cómo se podría fomentar esa Educación financiera con enfoque en las necesidades?

— Nosotros creamos una asociación en 2017 (AEPF) sobre todo para eso, para poner en marcha una Educación financiera que trata de poner el foco en las necesidades del ciudadano enseñándole a relacionarse con la figura del intermediario financiero. No hay que enseñarles qué productos comprar, sino cómo tienen que organizar ellos sus finanzas personales y cómo relacionarse con los intermediarios.

Yo siempre pongo un ejemplo: ¿qué hace una familia cuando quiere construir una casa? Primero, va al arquitecto para plasmar lo que quiere a través de un profesional que le ayuda a hacer los planos de la casa. Después se va al constructor para que se la construya. El ciudadano sabe con quien tiene que relacionarse para hacer los planes y para la construcción, después él tiene que mantenerla. Las finanzas personales son lo mismo: yo tengo que saber para qué necesito dinero (que es un recurso escaso), y saber con quien me puedo aconsejar para que el dinero satisfaga todas mis necesidades (tener un plan financiero familiar). Después tengo que relacionarme con los intermediarios, pero para eso es importante que sepamos lo que nos conviene.

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Nosotros creamos una asociación en 2017 (AEPF) sobre todo para eso, para poner en marcha una Educación financiera que trata de poner el foco en las necesidades del ciudadano enseñándole a relacionarse con la figura del intermediario financiero

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¿Crees que es necesaria la Educación financiera en el colegio?

— Según el Ministerio de Educación, a la Educación financiera se le está dedicando un total de 2,8 horas a la semana que es más o menos el 10% de tiempo total. ¿Esto es mucho o es poco? Si analizamos los resultados es obvio que son insatisfactorios, algo no estamos haciendo bien. Está demostrado que el tiempo que pasan los estudiantes expuestos a los contenidos de una materia es clave para el aprendizaje de esa asignatura. Por lo tanto, hay una correlación entre las horas dedicadas a una asignatura y los resultados.

Nosotros pensamos que debería haber una asignatura específica de economía y finanzas desde los primeros años de formación con un objetivo claro: que cuando lleguemos a la vida laboral y lleguemos a adultos sepamos gestionar nuestro dinero de manera consciente, eficiente y responsable.

¿En qué diferentes áreas se puede desarrollar una Educación financiera?

— Se trabaja en cuatro ámbitos:

El primero, el ámbito de los ingresos y los recursos, toda familia o toda persona debe tener claro de los ingresos que genera que parte dedicar al futuro y que parte dedicar al presente. Es decir, que parte del dinero que ganamos tenemos que destinar al ahorro y al consumo. Y después cómo lo controlamos, ya que sin control no se consiguen los objetivos. Esto es lo que llamamos en Educación financiera budgeting: tener un presupuesto y gestionarlo.

El segundo ámbito es la protección, cómo gestionamos los seguros. Habría que hacerlo de forma eficiente, habría que proteger la familia en primer lugar y sobre todo proteger los ingresos.

En tercer lugar, la parte de la jubilación. Es decir, saber cómo queremos vivir cuando nos jubilemos, con qué recursos.

El último ámbito es el de la inversión. Es necesario aprender a gestionar nuestros ahorros, sobre todo saber con quien aconsejarnos. Por ejemplo, con lo que está pasando estos días por la incertidumbre que provoca la guerra o la invasión de Rusia en Ucrania. Necesito unos conocimientos a la hora de invertir para no cometer errores, pero sobre todo, saber aconsejarnos por profesionales.

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Nosotros pensamos que debería haber una asignatura específica de economía y finanzas desde los primeros años de formación con un objetivo claro: que cuando lleguemos a la vida laboral y lleguemos a adultos sepamos gestionar nuestro dinero de manera consciente, eficiente y responsable

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¿Es necesario tener estudios superiores para entender los conocimientos que se imparten en este tipo de Educación?

— La verdad es que no, aunque lo parezca, en absoluto. Por una razón muy sencilla, la Educación financiera parte de conocernos a nosotros mismos. Tenemos que aprender a gestionar el dinero en el día a día. En segundo lugar tenemos que aprender a planificar, qué necesitamos hoy y qué necesitamos mañana. En tercer lugar, tenemos que conocer las opciones que tenemos para nuestro dinero. Y en cuarto lugar, saber con quién aconsejarnos y saber valorar el trabajo del profesional. Para eso no hace falta hacer un máster, hacer un curso o tener estudios superiores, lo único que hace falta es saber lo que necesitamos y con quién tenemos que aconsejarnos.

No hace falta tener estudios superiores pero, ¿tiene ventajas recibir una Educación financiera desde pequeños?

— Por ejemplo, que los niños aprendan que el dinero es algo muy importante es fundamental. Que sepan que el dinero no cae del cielo, que sepan que es escaso y que hay que elegir antes de gastar, que no hay dinero para todo lo que deseamos, que conseguir dinero exige sacrificios, que aprendan el valor del trabajo, todo ello es fundamental. El tema de la Educación financiera desde temprana edad en todo el ciclo formativo es importantísimo, para que cuando lleguemos a adultos seamos conscientes y aprendamos a gestionar nuestro dinero de manera eficiente.

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No hace falta hacer un máster, hacer un curso o tener estudios superiores, lo único que hace falta es saber lo que necesitamos y con quién tenemos que aconsejarnos

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¿Qué servicios ofrecéis desde AEPF?

— Nosotros prestamos básicamente tres servicios: uno para los ciudadanos, otro a las empresas y otros a los profesionales que quieren dedicarse a la Educación financiera.

A los ciudadanos, les ponemos a su disposición una red de educadores financieros certificados con herramientas para que les ayuden a lo que comentábamos antes, organizarse y darles herramientas para que gestionen bien sus recursos, sus ingresos y su patrimonio. Tenemos servicios para que las familias se organicen bien con su patrimonio, todo basado en normas técnicas de calidad y en métodos científicos con la ayuda de los profesionales. Luego tenemos también servicios para empresarios y autónomos, para colegios, para niños, para mujeres, para familias desfavorecidas… Hay programas específicos para todos estos colectivos.

Después trabajamos con las empresas porque su participación es clave. El objetivo es ayudar a los trabajadores a mejorar la gestión de su nómina y darles Educación financiera a través de las empresas.

También tenemos servicios para los profesionales que quieran incluir la Educación Financiera como herramienta para prestar sus servicios en el ámbito financiero. Tenemos un curso específico para certificarse como educador financiero y un programa de ayuda para que durante el primer año pongan en marcha su proyecto y tengan éxito.

¿Qué pueden hacer las familias para mejorar la Educación financiera de sus hijos?

— Los hijos son el reflejo del comportamiento de sus padres, por tanto, hacer cursos o talleres de Educación financiera y nada más no funciona. Lo que funciona es compartir con ellos las gestiones económicas en familia, asignarles responsabilidades adecuadas a su edad. Por ejemplo, entre 3 y 6 años enseñarles a alcanzar objetivos: a través de las propinas que les dan los familiares ponerles un objetivo y enseñarles a ahorrar para un objetivo, para que vean el sacrificio, el esfuerzo y los beneficios de ahorrar. Entre 6 y 9 años enseñarles a que aprendan a elegir, a diferenciar lo necesario de los deseos. A partir de los 9 hasta los 12 años ayudarles a que aprendan y participen, por ejemplo, en la compra, en el presupuesto familiar, que vayan con los padres a hacer la compra en el supermercado, que sepan la diferencia entre comprar una cosa u otra. Y luego a partir de 12 años en adelante, lo que es bueno es que aprendan lo que es invertir los ahorros, empezar a entender qué sucede con los ahorros en situaciones como la que estamos viviendo ahora y cuál es la forma correcta de gestionarlos. Ya es una edad donde los hijos tienen unos conocimientos de matemáticas suficientes para poder entender conceptos de estadística, de inversión y de ahorro que les permiten entender cómo se gestiona el patrimonio familiar. Si van viendo desde edades tempranas cómo se gestiona el patrimonio familiar, ellos lo harán consigo mismos y con su familia en el futuro. Por lo tanto, todo parte de los hábitos, comportamientos y conocimientos que tienen tus padres.

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Los hijos son el reflejo del comportamiento de sus padres, por tanto, hacer cursos o talleres de Educación financiera y nada más no funciona. Lo que funciona es compartir con ellos las gestiones económicas en familia, asignarles responsabilidades adecuadas a su edad

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